Wskaźnik ten powstał, aby regulować pożyczki między bankami komercyjnymi. Być może jeszcze tego nie wiesz, ale polskie banki, podobnie jak banki na całym świecie, działają na rynku kredytowym zarówno w roli kredytodawcy, jak i kredytobiorcy. W dużym uproszczeniu, jeden bank pożycza środki od drugiego, a w zamian zobowiązuje się zwrócić określoną kwotę, powiększoną o pewien procent.
Kredyty ze stałą stopą procentową: wszystko, co musisz o nich wiedzieć. Co z ratami, gdy umowa się kończy?
- BMR nie wymaga bowiem, aby wskaźnik referencyjny miał odpowiadać kosztom finansowania banku czy średnim kosztom finansowania banków.
- Zanotowany przez sektor wynik odsetkowy rzędu 5,5 mld zł (jak w styczniu i lutym) jest największym w historii polskich banków, oznacza to wzrost rok do roku po około 50 proc.
- Wskaźnik referencyjny to po prostu cena bazowa, po której bank może przyjąć lub złożyć pożyczkę na określonym rynku.
- Dzięki temu jest bezpieczniejszy i nie wiąże się z ryzykiemnietrafionych prognoz.
- Wskaźnik WIBOR jest bowiem ustalany wyłącznie na podstawie deklaracji dziesięciu największych banków w Polsce, a nie rzeczywistych transakcji.
Ostatecznie (pod koniec 2024 r.) NGR zadecydował, że wskaźnikiem, który zastąpi obecnie stosowane stawki, będzie WIRF- (minus). Dla kredytobiorców była to dobra informacja, ponieważ nowa stawka była znacznie niższa. WIBOR® 3M wynosi 5,85%, natomiast WIRON 1M Stopa Składana 4,75293%. Prognoza WIBOR® 3M jest zatem ściśle powiązana z prognozą stóp procentowych. Kolejną aktualizację oprocentowania i harmonogramu spłat kredytu pan Jacek otrzyma w kwietniu 2025 r.
Nowy WIBOR – ile wynosi?
W przypadku obligacji korporacyjnych jest odwrotnie – wiele ofert opiera się na stawce WIBOR. Inwestując w obligacje skarbowe trzyletnie TOZ, można zyskać 2,10% w pierwszym okresie odsetkowym, trwającym 6 miesięcy, natomiast w kolejnych okresach, odsetki wypłacane są również co pół roku, Aktualizacja rynku 5 sierpnia USD Trzyma zyski po jastrzębiej Claridie według mnożnika 1,00 x WIBOR 6M. Jak widzisz, w tym przypadku zysk z obligacji ściśle zależy już od stawki WIBOR – im będzie większa, tym większy będzie zysk. Nie znając dodatkowych opłat banku, z którym Karol podpisał umowę leasingową, i analizując ówczesną sytuację na polskim rynku finansowym, można wysnuć wniosek, że pierwsza opcja była zdecydowanie atrakcyjniejsza finansowo. Wysokość raty nie zmieni się przez cały okres kredytowania. WIRF-, czyli Warszawski Indeks Rynku Finansowego to indeks, który bazuje na niezabezpieczonych depozytach instytucji kredytowych i instytucji finansowych.
Inwestujących na giełdzie, oszczędzających w PPK czy posiadaczy jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Podczas kongresu Impact’22 Jacek Barszczewski z KNF stwierdził, że stawka POLONIA pojawiła się, żeby wskazać rozwiązanie, które wejdzie w życie, jeżeli do zmiany wskaźnika nie dojdzie do końca tego roku. Jak zostało wspomniane rok 2023, nie przyniesie wiele zmian w kontekście WIBOR-u. Mimo że banki będą mogły wprowadzać do swoich ofert kredyty oparte na WIRON, to jednak równolegle wciąż będą oferowane produkty stosujące stawkę WIBOR. Dopiero od 2024 roku WIBOR ma zostać stopniowo wycofywany, aby ostatecznie jego publikacja została wstrzymania w 2025 roku.
Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział, że każdy posiadacz kredytu hipotecznego będzie mógł raz na kwartał „odroczyć” spłatę raty kredytu. Nie oznacza to, że rata zostanie umorzona, ale trzeba będzie ją zapłacić w przyszłości. Korzystając z wakacji kredytowych, wydłużeniu ulegnie więc okres spłaty kredytu. Banki będą miały obowiązek umożliwić takie rozwiązanie kredytobiorcom bez naliczania dodatkowych odsetek.
Wskaźnik WIBOR ma niebagatelne XTB znaczenie dla ustalenia wysokości rat kredytów o zmiennej stopie procentowej. Oprocentowanie takich kredytów ustalone jest względem dwóch czynników – marży banku, która ma charakter stały oraz wartości referencyjnego wskaźnika WIBOR, która jest zmienna. Oznacza to, że wraz ze wzrostem WIBOR rośnie również wysokość raty kredytu, konsekwentnie gdy WIBOR zmniejsza się, maleje rata kredytu.
Część z nich to depozyty terminowe, część środki trzymane na rachunkach bieżących, część to dłużne papiery wartościowe (zabezpieczone i niezabezpieczone), a część to pożyczki międzybankowe. Źródła kosztów finansowania i zakres ich wykorzystania różnią się w zależności od banku i trudno by było przyjąć jakiś wskaźnik, który by „uśredniał” ten koszt dla każdego banku. Innymi słowy, wskaźniki te nie mierzą faktycznego kosztu finansowania banków, a jedynie uśrednioną cenę pozyskania przez banki finansowania z określonego, wybranego źródła.
Kredyty
Na następcę stawki WIBOR® został wybrany wskaźnik WIRON 1M Stopa Składana. Teraz NGR będzie pracować nad aktualizacją mapy drogowej reformy. Zdaniem prezesa Białka prace w tym zakresie zakończą się do końca I kwartału 2025 r. — Przed nami zmiany terminów dotyczące kilku kwestii. Przede wszystkim wskażemy datę rozpoczęcia nowej produkcji w zakresie umów finansowych z zastosowaniem nowego wskaźnika referencyjnego. Nie należy spodziewać się nowych umów banków ze wskaźnikiem WIRF- wcześniej niż pół roku po zakończeniu opracowania dokumentacji — wskazuje Tadeusz Białek.
Dla tego typu obligacji WIBOR ma znaczenie marginalne, ponieważ, jeśli w ogóle jest wykorzystany, bierze udział jedynie w początkowej fazie ustalania wartości obligacji. Jak konsument, czyli osoba starająca się o kredyt w banku, nie masz wpływu na WIBOR, ale często możesz starać się o zmianę marży banku. Oczywiście bank niechętnie będzie ją negocjował, ale w ten sposób może udać Ci się zmniejszyć koszty kredytu. Ostatecznie jednak NGR zadecydował, że WIBOR® zostanie zastąpiony przez całkiem nowy wskaźnik. W ciągu ostatniego roku stawka WIBOR® 6M utrzymywała się na stabilnym poziomie 5,85% – 5,87%.
- Służą one KNF jako ewentualny dowód w sprawie o zniekształcenie.
- Na pytanie więc, czy może dochodzić do manipulacji ze wskaźnikiem WIBOR, można odpowiedzieć twierdząco w sytuacji, gdy o jego stawce decyduje 10 największych banków w Polsce.
- WIBOR® 3M wynosił 0,23%, a sześciomiesięczny – 0,27%, a teraz (8 kwietnia 2022 r.) jego wysokość to odpowiednio 5,26% i 5,46%.
- W tym celu należy złożyć pozew o usunięcie WIBOR do sądu.
WIBOR® 6M a rata kredytu
Właśnie dlatego warto kompleksowo porównywać oferty za pomocą takich narzędzi jak kalkulator kredytu hipotecznego do wyliczania rat i kosztów kredytowych lub porównywarka kredytów, która od razu wskazuje najtańsze oferty. Dlatego zmienne oprocentowanie kredytów ustalane na podstawie tej stawki niemal się nie zmienia. Ile wynosi dzisiaj WIBOR® 3M i jak wpływa na raty kredytów? Wyjaśniam też, co prognozy mówią na temat WIBORU® 3M, a więc czy jest szansa, że będzie niższy. Likwidacja WIBOR wiąże się bowiem z wieloma zmianami w systemie bankowym. W 2023 roku, w ofertach banków pojawiły się pierwsze kredyty oparte na wskaźniku WIRON.
Chybione zarzuty Szymona Hołowni wobec banków OPINIA
Nowy wskaźnikWIRON będzie określany tylko i wyłącznie na podstawie rzeczywistychtransakcji. Dzięki temu jest bezpieczniejszy i nie wiąże się z ryzykiemnietrafionych prognoz. Na początku września 2022 roku, Komisja NadzoruFinansowego poinformowała, że dotychczasowy wskaźnik WIBOR zostanie zastąpionyprzez WIRON(R), wcześniej znany jako wskaźnik WIRD(R), czyli WarszawskiIndeks Rynku Depozytowego.
Z kolei 4 października 2023 r., a więc kiedy RPP po raz drugi obniżyła stopy procentowe (o 0,25 pp.), WIBOR® 3M obniżył się jeszcze bardziej, do 5,72%. Także zdaniem Błażeja Wajszczuka reforma powinna zakończyć się zgodnie z planowanym terminem. — Sporo pracy czeka teraz GPW Benchmark, który przygotuje dokumentację i sformalizuje proces obliczania wskaźnika. Trzeba również dopełnić formalności, zgłaszając wskaźnik do ISDA i izb rozliczeniowych. Zaktualizowanie poszczególnych terminów w mapie drogowej powinno nastąpić na kolejnych spotkaniach NGR.
Naszym zdaniem, kwestia „transakcyjności” w kontekście BMR jest prezentowana często w niewłaściwy sposób. Przede wszystkim BMR nie wymaga, że wskaźniki stopy procentowej opierały się wyłącznie na transakcjach. Owszem, BMR preferuje dane transakcyjne jako podstawę dla ustalenia wskaźnika.
Opublikowany został projekt bardzo obszernej nowelizacji Ordynacji podatkowej i kilkunastu innych ustaw. A jedną z nich jest zniesienie wymogu składania wniosku o stwierdzenie nadpłaty w przypadku, gdy nadpłata wynika ze skorygowanego zeznania podatkowego (deklaracji). Dla depozytów (pożyczek) międzybankowych na 3 miesiące. Dla depozytów (pożyczek) międzybankowych na 1 miesiąc. WIBOR i WIBID to wskaźniki typowo polskie, nie oznacza to jednak, że nie posiadają swoich odpowiedników w innych krajach.
Te elektroniczne księgi rachunkowe będą musiały być przekazywane do właściwego naczelnika urzędu Pulsowany handel forex skarbowego w ustrukturyzowanej formie (pliki JPK) od 2027 roku. Rozporządzenie to zacznie obowiązywać także od 1 stycznia 2026 r. Wskaźnik referencyjny WIBOR jest wyznaczany także dla depozytów (pożyczek) międzybankowych na 1 dzień, 1 tydzień, czy 2 tygodnie. WIBOR 1Y, to oprocentowanie pożyczki (depozytu) międzybankowego na 1 rok.